20120921国内股市低迷 经济不太景气 双节又要临近……钱如何花？ 理财专家支招帮你保卫“钱袋子”

 □见习记者 卢班 实习生 盛梦鹤

  核心提示

  由于国际和国内的经济增速下滑，国内股市低迷、房市受压，基金、黄金市场均不景气。双节已近在眼前，如何与金融颓势打一场漂亮仗，守卫住咱们老百姓的钱袋子，获得更多的收益呢？记者采访了洛阳市的几位理财专家，力求为读者提供一份科学的理财攻略。

  A

  债市与债券型基金收益率最高

  展望年内行情，专家们认为，经济仍在探底、货币政策仍将趋向宽松。上半年唯有债券市场受益于降息，获得了5.7%的收益率，下半年债市仍应是比较稳健的投资之选，股票、黄金市场前景具有不确定性，风险仍高。

  今年至今，债市与债券型基金应是内地投资市场中收益率最高的品种，混合型基金的收益率次之；黄金走平，汇市有喜有忧；股票型基金小有所赚，收益率不理想；股市垫底，小有亏损。 

  中国农业银行洛阳分行的理财师分析，基金的短线持有收益不会太明显，但长期持有一般都会有较大增长。“在选购基金时，还应当注意三点。一是选择基金公司和经理，看他们以往的业绩如何，在专业的网站上进行基金的排名，选购排名较好的基金；二是进行及时的关注，从而适时调整自己购买的基金，中间若是不满意选购基金的情况，及时进行转换；三是选择购买和赎回的日期。”

  B

  不同阶层各“投”所需

  银行在发售理财产品时，会对投资者进行评估。根据投资者可承受的风险能力由高到低划分为进取型、稳健型以及保守型三类。理财专家建议，进取型投资者可增仓混合基金、银行理财产品，降低风险；对稳健型与偏向保守的投资者来说，可以提高混合基金的购买比例，配置一部分实物黄金，灵活投资，提高收益率。

  中国农业银行洛阳分行的理财师建议说，工薪阶层可以进行所谓的“懒人投资”，增加定投类产品来分散风险，如中长期黄金定投以及基金定投类产品；对于手中有闲钱来进行投资的家庭投资者，应关注投资理财的灵活性与稳健性，避免采取过于激进的投资方式，减少短线投资的频率，应以时间换空间，进行中长线价值投资，争取一个比较稳定的收益率。  

  而对于老年人来说，考虑投资的第一要素应是安全。农行的分析师称，“银行存款利率过低，可以考虑银行保本类理财产品，例如本利丰、汇利丰和安心得利等”。浦发银行的理财师介绍说，“浦发银行推出的‘汇理财’产品，因为不受市场波动影响，保证本息安全，也可以作为一种选择”。

  而对于小朋友，每年的压岁钱也可以进行一定的投资。

  C

  充分利用每天“钱生钱”

  理财专家表示，理财行为要充分考虑到家庭以及个人的财务状况，再制订具体的理财方案，制订理财方案的时候还要兼顾资金的安全性、流动性以及收益性。

  “现在有一种较为灵活，且能获取比活期更高收益的存款方式。”银行的服务人员告诉记者，即约定存款，与储户约定起点金额之后，银行会自动将多出来的资金转化为其他储种的服务，比如银行会将约定起点金额超过的这部分活期存款资金转换为其他储种，这样虽不及定存的收益高，但是却获得了比活期高的收益，也兼顾到了流动性。

  “像定投类产品，每个月存一点，虽然短期来看收益不是很明显，但是坚持长期投入，不仅可以促使一种良好储蓄习惯的养成，也能够得到一笔较为可观的收益。”记者了解到，银行的定投类产品，有点像是现金类的“零存整取”，每个月购买一点黄金、基金，长期坚持下来，不仅分摊了大笔购买的风险，还可以获得不小的收益。

  而针对炒股的投资人，农业银行推出的“天天理财”存款业务，大额资金通过网银直接进行划账，白天炒股，晚上享受利息，既方便又可以轻松得利。

  D

  资金滚动避开不计息空当

  双节马上来临，此时应该如何管理自己的手头资金呢？理财专家支招，对于资金只在理财市场滚动的投资人而言，可以选择部分银行的滚动理财，从而实现资金的无缝滚动获益，又方便资金的随时调用；其次，两个月内期限的短期理财产品一般收益率可以达到通知存款的1.5倍，也比较划算。而对于一般的家庭来说，建议将资金按家庭计划需要大致分为3个月内、半年至1年以及1年以上三部分管理，以实现保障与收益最大化。

  另外，今年中秋和国庆假期共有8天，从9月30日开始算起，如果银行理财产品到期日为9月29日，那么理财资金至少要次日到账，这意味着产品实际到账日要到10月8日。这段时间，银行通常对资金是不计利息的，实际收益率将会打折扣。因此，市民如果打算近期购买理财产品，最好选择到期日是在9月28日之前的产品，以避免假期空当的利息损失。